Вы выбрали квартиру, но она в ипотеке. Почему участие банка ещё не означает, что сделка безопасна
Однажды ко мне обратился покупатель, который уже выбрал квартиру.
Она подходила ему практически по всем параметрам: район, дом, год постройки, сама квартира и цена. По бюджету она тоже проходила.
Был только один момент — квартира находилась в ипотеке.
Покупатель не увидел в этом большой проблемы. Логика понятная: ипотечных квартир много, они постоянно продаются, в сделке участвует банк. Значит, часть денег направляется на погашение кредита продавца, банк получает свои деньги, залог снимается, квартира переходит покупателю.
Почему тогда отказываться от подходящего варианта только из-за ипотеки?
Но перед внесением задатка покупатель всё-таки обратился ко мне за консультацией. И когда мы начали разбирать ситуацию, выяснилась деталь, которая существенно меняла первоначальную картину.
Она подходила ему практически по всем параметрам: район, дом, год постройки, сама квартира и цена. По бюджету она тоже проходила.
Был только один момент — квартира находилась в ипотеке.
Покупатель не увидел в этом большой проблемы. Логика понятная: ипотечных квартир много, они постоянно продаются, в сделке участвует банк. Значит, часть денег направляется на погашение кредита продавца, банк получает свои деньги, залог снимается, квартира переходит покупателю.
Почему тогда отказываться от подходящего варианта только из-за ипотеки?
Но перед внесением задатка покупатель всё-таки обратился ко мне за консультацией. И когда мы начали разбирать ситуацию, выяснилась деталь, которая существенно меняла первоначальную картину.
Ипотека оказалась не совсем той, которую представлял покупатель
В первую очередь мне было интересно понять, как возник существующий залог.
Когда-то продавец действительно приобрёл эту квартиру с использованием обычной ипотеки в Сбербанке. Позже он рефинансировал кредит в другом банке.
На первый взгляд ничего принципиально не изменилось. Была ипотека в одном банке, стала в другом. Квартира всё равно находится в залоге.
Какая покупателю разница?
Но после рефинансирования изменилась юридическая конструкция залога. Первоначально ипотека возникла в силу закона, а после рефинансирования — в силу договора.
Для обычного покупателя эти формулировки могут выглядеть почти одинаково. Но в нашей ситуации эта особенность повлияла на порядок погашения кредита и снятия обременения.
А значит, и на саму конструкцию продажи.
Когда-то продавец действительно приобрёл эту квартиру с использованием обычной ипотеки в Сбербанке. Позже он рефинансировал кредит в другом банке.
На первый взгляд ничего принципиально не изменилось. Была ипотека в одном банке, стала в другом. Квартира всё равно находится в залоге.
Какая покупателю разница?
Но после рефинансирования изменилась юридическая конструкция залога. Первоначально ипотека возникла в силу закона, а после рефинансирования — в силу договора.
Для обычного покупателя эти формулировки могут выглядеть почти одинаково. Но в нашей ситуации эта особенность повлияла на порядок погашения кредита и снятия обременения.
А значит, и на саму конструкцию продажи.
Банк не мог просто получить свои деньги из сделки
Покупатель представлял всё довольно просто.
Он покупает квартиру, часть его денег направляется банку в счёт задолженности продавца, кредит закрывается, залог снимается.
Но в нашем случае банк предложил другой порядок.
Сначала существующий кредит необходимо было полностью погасить и снять обременение. И только потом продавец мог продать квартиру покупателю уже без залога.
Проблема была в том, что собственных денег для погашения кредита у продавца не было. А сумма задолженности была значительной.
Получалось, что эти деньги должен был заранее предоставить покупатель.
То есть ещё до приобретения квартиры покупатель передаёт продавцу крупную сумму. Продавец погашает кредит, снимается обременение, и только после этого стороны выходят на основную сделку.
И здесь ситуация стала выглядеть совсем иначе.
Он покупает квартиру, часть его денег направляется банку в счёт задолженности продавца, кредит закрывается, залог снимается.
Но в нашем случае банк предложил другой порядок.
Сначала существующий кредит необходимо было полностью погасить и снять обременение. И только потом продавец мог продать квартиру покупателю уже без залога.
Проблема была в том, что собственных денег для погашения кредита у продавца не было. А сумма задолженности была значительной.
Получалось, что эти деньги должен был заранее предоставить покупатель.
То есть ещё до приобретения квартиры покупатель передаёт продавцу крупную сумму. Продавец погашает кредит, снимается обременение, и только после этого стороны выходят на основную сделку.
И здесь ситуация стала выглядеть совсем иначе.
Передать деньги продавцу и купить квартиру — не одно и то же
В момент передачи денег покупатель ещё не становился собственником квартиры.
Сначала продавец должен был погасить кредит, затем должно было прекратиться обременение, а после этого продавец ещё должен был выйти на основную сделку на согласованных условиях.
Абсолютной гарантии, что вся эта последовательность завершится именно так, у покупателя быть не могло.
Дело не обязательно в мошенничестве. Может произойти форс-мажор, измениться состояние здоровья или жизненные обстоятельства продавца. Наконец, после погашения кредита он по какой-либо причине может просто отказаться от продажи.
Это не означает, что подобное обязательно произойдёт.
Риск в другом: покупатель передаёт значительную сумму в тот момент, когда конечный результат — приобретение квартиры — всё ещё зависит от последующих событий и действий продавца.
И если сделка не состоится, наличие документов о передаче денег само по себе не сделает покупателя собственником квартиры. Возникнет уже другая задача — возвращать переданные деньги.
Именно этого покупатель первоначально не учитывал.
Он думал, что покупает ипотечную квартиру через банк. После анализа выяснилось, что сначала ему предлагают своими деньгами погасить чужой кредит, а уже затем выйти на покупку квартиры.
Это принципиально разные ситуации.
Сначала продавец должен был погасить кредит, затем должно было прекратиться обременение, а после этого продавец ещё должен был выйти на основную сделку на согласованных условиях.
Абсолютной гарантии, что вся эта последовательность завершится именно так, у покупателя быть не могло.
Дело не обязательно в мошенничестве. Может произойти форс-мажор, измениться состояние здоровья или жизненные обстоятельства продавца. Наконец, после погашения кредита он по какой-либо причине может просто отказаться от продажи.
Это не означает, что подобное обязательно произойдёт.
Риск в другом: покупатель передаёт значительную сумму в тот момент, когда конечный результат — приобретение квартиры — всё ещё зависит от последующих событий и действий продавца.
И если сделка не состоится, наличие документов о передаче денег само по себе не сделает покупателя собственником квартиры. Возникнет уже другая задача — возвращать переданные деньги.
Именно этого покупатель первоначально не учитывал.
Он думал, что покупает ипотечную квартиру через банк. После анализа выяснилось, что сначала ему предлагают своими деньгами погасить чужой кредит, а уже затем выйти на покупку квартиры.
Это принципиально разные ситуации.
Проблемой оказалась не ипотека сама по себе
Из этой истории не следует, что ипотечные квартиры нельзя покупать.
Они постоянно продаются, и многие такие сделки проходят нормально. Более того, при другой конструкции кредита могла существовать схема, при которой покупателю не пришлось бы заранее передавать продавцу крупную сумму для погашения задолженности.
Поэтому риск определялся не самим фактом ипотеки, а тем, что должно произойти с деньгами покупателя до того момента, когда квартира станет его собственностью.
Внешне две квартиры могут иметь одинаковую пометку «находится в ипотеке». Но история возникновения залога, порядок его прекращения и конструкция продажи могут быть совершенно разными.
Они постоянно продаются, и многие такие сделки проходят нормально. Более того, при другой конструкции кредита могла существовать схема, при которой покупателю не пришлось бы заранее передавать продавцу крупную сумму для погашения задолженности.
Поэтому риск определялся не самим фактом ипотеки, а тем, что должно произойти с деньгами покупателя до того момента, когда квартира станет его собственностью.
Внешне две квартиры могут иметь одинаковую пометку «находится в ипотеке». Но история возникновения залога, порядок его прекращения и конструкция продажи могут быть совершенно разными.
Покупатель решил не рисковать
Когда покупатель понял, что для погашения значительной задолженности ему придётся передать продавцу крупную сумму ещё до приобретения квартиры, он отказался от сделки.
Причём произошло это до внесения задатка.
Если бы он сначала исходил из общей логики «ипотечные квартиры продаются, банк участвует, значит ничего особенного здесь нет», внёс задаток и только потом разобрался в условиях кредита, положение было бы уже другим.
То есть он мог просто не получить задаток обратно.
В итоге главным оказался не вопрос, можно ли покупать ипотечную квартиру.
Конечно, можно.
Причём произошло это до внесения задатка.
Если бы он сначала исходил из общей логики «ипотечные квартиры продаются, банк участвует, значит ничего особенного здесь нет», внёс задаток и только потом разобрался в условиях кредита, положение было бы уже другим.
То есть он мог просто не получить задаток обратно.
В итоге главным оказался не вопрос, можно ли покупать ипотечную квартиру.
Конечно, можно.
Но само слово «ипотека» ещё ничего не говорит о том, как именно будет проходить конкретная сделка.
Наш покупатель рассуждал логично. Он знал, что ипотечные квартиры продаются и банки участвуют в таких сделках. Поэтому предполагал, что банк получит причитающиеся ему деньги, залог будет снят, а квартира перейдёт покупателю.
Но здесь обычная ипотека когда-то была рефинансирована. Изменилась конструкция залога, вместе с ней — порядок погашения кредита, а из него возникла необходимость передать крупную сумму продавцу ещё до покупки квартиры.
Логика покупателя была разумной, но неполной.
Пока не понятны история конкретного кредита, основание залога и то, что должно произойти с деньгами до перехода права собственности, по одному слову «ипотека» невозможно определить, насколько приемлемой окажется конкретная сделка.
Но здесь обычная ипотека когда-то была рефинансирована. Изменилась конструкция залога, вместе с ней — порядок погашения кредита, а из него возникла необходимость передать крупную сумму продавцу ещё до покупки квартиры.
Логика покупателя была разумной, но неполной.
Пока не понятны история конкретного кредита, основание залога и то, что должно произойти с деньгами до перехода права собственности, по одному слову «ипотека» невозможно определить, насколько приемлемой окажется конкретная сделка.
Если вы уже выбрали квартиру, но появились сомнения
Подобные ситуации редко можно оценить только по одному признаку — например, по тому, что квартира находится в ипотеке.
Значение имеют конкретный кредит, история возникновения залога, условия банка, предполагаемый порядок расчётов и другие обстоятельства именно этой сделки.
Если квартира уже выбрана, но перед внесением задатка или выходом на сделку появились сомнения, можно записаться на индивидуальную консультацию.
Мы разберём именно вашу ситуацию и посмотрим, какие обстоятельства в ней могут быть неочевидны и насколько они существенны для решения о покупке.
Значение имеют конкретный кредит, история возникновения залога, условия банка, предполагаемый порядок расчётов и другие обстоятельства именно этой сделки.
Если квартира уже выбрана, но перед внесением задатка или выходом на сделку появились сомнения, можно записаться на индивидуальную консультацию.
Мы разберём именно вашу ситуацию и посмотрим, какие обстоятельства в ней могут быть неочевидны и насколько они существенны для решения о покупке.
